Franchise bei der Krankenkasse – die richtige Stufe waehlen
Die Franchise ist einer der groessten Hebel, um Ihre Krankenkassenpraemien zu beeinflussen. Je hoeher die Franchise, desto tiefer die monatliche Praemie – doch im Krankheitsfall tragen Sie einen groesseren Teil der Kosten selbst. Dieser Ratgeber hilft Ihnen, die optimale Franchise fuer Ihre persoenliche Situation zu bestimmen.
Inhaltsverzeichnis
Was ist die Franchise?
Die Franchise ist der Betrag, den Sie pro Kalenderjahr selbst bezahlen muessen, bevor die Krankenkasse Leistungen uebernimmt. Sie waehlen die Franchise-Stufe einmal jaehrlich bei Abschluss oder Erneuerung Ihrer Police. In der obligatorischen Grundversicherung (OKP) stehen sechs Stufen zur Wahl.
Das Prinzip ist einfach: Je hoeher die Franchise, desto tiefer die monatliche Praemie. Die Kasse uebernimmt erst Kosten, wenn Ihre medizinischen Ausgaben die Franchise uebersteigen. Danach zahlen Sie zusaetzlich den sogenannten Selbstbehalt von 10 % der verbleibenden Kosten, maximal CHF 700 pro Jahr fuer Erwachsene.
Alle Franchise-Stufen im Vergleich
Fuer Erwachsene ab 26 Jahren gelten folgende Franchise-Stufen:
| Franchise | Selbstbehalt (max.) | Max. Eigenkosten | Typische Praemienersparnis vs. CHF 300 |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 700 | CHF 1'000 | Referenz (hoechste Praemie) |
| CHF 500 | CHF 700 | CHF 1'200 | ca. CHF 200–400 / Jahr |
| CHF 1'000 | CHF 700 | CHF 1'700 | ca. CHF 600–900 / Jahr |
| CHF 1'500 | CHF 700 | CHF 2'200 | ca. CHF 900–1'300 / Jahr |
| CHF 2'000 | CHF 700 | CHF 2'700 | ca. CHF 1'200–1'600 / Jahr |
| CHF 2'500 | CHF 700 | CHF 3'200 | ca. CHF 1'400–1'800 / Jahr |
Fuer Kinder (0–18 Jahre) gibt es tiefere Franchise-Stufen: CHF 0, CHF 100, CHF 200, CHF 300, CHF 400, CHF 500 und CHF 600. Der maximale Selbstbehalt bei Kindern betraegt CHF 350 pro Jahr.
Franchise und Selbstbehalt – der Unterschied
Viele Versicherte verwechseln Franchise und Selbstbehalt. Dabei handelt es sich um zwei verschiedene Kostenbeteiligungen:
- Franchise: Der jaehrliche Sockelbetrag, den Sie vollstaendig selbst tragen. Erst wenn Ihre Gesundheitskosten diesen Betrag uebersteigen, beteiligt sich die Kasse.
- Selbstbehalt: Nach Erreichen der Franchise uebernehmen Sie 10 % der weiteren Kosten, bis maximal CHF 700 pro Jahr (Erwachsene) bzw. CHF 350 (Kinder).
Rechenbeispiel: Bei einer Franchise von CHF 2'500 und Gesundheitskosten von CHF 5'000 zahlen Sie: CHF 2'500 (Franchise) + 10 % von CHF 2'500 = CHF 250 (Selbstbehalt) = CHF 2'750 Eigenkosten. Die Kasse uebernimmt CHF 2'250.
Drei Szenarien im Vergleich
Szenario A: Laura (28) – selten krank
Laura ist gesund, geht hoechstens einmal pro Jahr zum Arzt fuer eine Routinekontrolle. Ihre jaehrlichen Gesundheitskosten betragen rund CHF 400.
| Franchise | Praemie / Jahr | Eigenkosten | Gesamtkosten |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 5'400 | CHF 400 | CHF 5'800 |
| CHF 2'500 | CHF 3'600 | CHF 400 | CHF 4'000 |
Ergebnis: Laura spart mit der hoechsten Franchise CHF 1'800 pro Jahr. Die hohe Franchise ist fuer sie optimal, da ihre Gesundheitskosten deutlich unter CHF 2'500 liegen.
Szenario B: Thomas (45) – regelmaessiger Arztbesucher
Thomas hat eine chronische Erkrankung und benoetigt regelmaessige Kontrollen sowie Medikamente. Seine jaehrlichen Gesundheitskosten betragen rund CHF 6'000.
| Franchise | Praemie / Jahr | Eigenkosten | Gesamtkosten |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 5'400 | CHF 1'000 | CHF 6'400 |
| CHF 2'500 | CHF 3'600 | CHF 3'200 | CHF 6'800 |
Ergebnis: Thomas faehrt mit der tiefsten Franchise von CHF 300 CHF 400 guenstiger. Bei hohen Gesundheitskosten uebersteigen die Eigenkosten der hohen Franchise die Praemienersparnis.
Szenario C: Familie Mueller – zwei Erwachsene, ein Kind
Herr und Frau Mueller sind beide gesund (je ca. CHF 800 Gesundheitskosten), das Kind benoetigt gelegentlich aerztliche Behandlung (ca. CHF 1'200).
| Konstellation | Praemien / Jahr | Eigenkosten | Gesamtkosten |
|---|---|---|---|
| Alle CHF 300 / CHF 0 Kind | CHF 12'600 | CHF 2'800 | CHF 15'400 |
| Erwachsene CHF 2'500, Kind CHF 0 | CHF 9'000 | CHF 2'800 | CHF 11'800 |
Ergebnis: Die Familie spart mit der hohen Franchise fuer die Erwachsenen CHF 3'600 pro Jahr. Da beide Elternteile selten zum Arzt gehen, lohnt sich die hoechste Franchise.
So treffen Sie die richtige Entscheidung
Die Faustregel fuer die Franchisewahl lautet:
- Gesundheitskosten unter CHF 1'500/Jahr: Hoechste Franchise (CHF 2'500) waehlen – die Praemienersparnis ueberwiegt deutlich.
- Gesundheitskosten CHF 1'500–3'500/Jahr: Mittlere Franchise (CHF 1'000–1'500) pruefen – berechnen Sie individuell.
- Gesundheitskosten ueber CHF 3'500/Jahr: Tiefste Franchise (CHF 300) waehlen – die tiefen Eigenkosten ueberwiegen die hoehere Praemie.
Bedenken Sie ausserdem: Bei der hoechsten Franchise sollten Sie idealerweise CHF 2'500 als Notreserve zur Seite legen koennen. So sind Sie auf unerwartete Gesundheitskosten vorbereitet, ohne in finanzielle Engpaesse zu geraten.
Ein jaehrlicher Check lohnt sich. Veraendert sich Ihr Gesundheitszustand – etwa durch eine geplante Operation, Schwangerschaft oder eine neue Diagnose – sollten Sie die Franchise entsprechend anpassen. Die Aenderung ist jeweils per 1. Januar moeglich.